中国“四大新发明”之一——移动支付二维码被规范？

11月26日，#支付宝个人收款码将不用于商业收款#冲上热搜，浏览量迅速达到1.8亿，引来众多网友讨论。

如今，移动支付已成为中国居民支付消费的主要方式。 咨询数据显示，2017年，在全球主要经济体中，中国国内移动钱包消费占比最高，其中移动钱包消费占电子商务消费的65%。

近年来，移动支付在中国迎来了快速发展，二维码因其易于识别和低成本而在其中发挥了重要作用。

据《中国互联网网络发展统计报告》显示，早在2016年，中国人每天使用微信扫码，5亿人使用支付宝。在这个阶段，用于支付渠道的二维码只会被更多地使用。

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开始，如果按照这次热搜的字面意思，从明年3月1日起，微信、支付宝个人收款码将不再用于商业收款，势必会对整个移动支付市场产生影响，其中第一梯队是支付宝和财付通。

根据艾瑞咨询发布的《中国第三方支付行业数据》，支付宝和财付通在2019年第三季度分别占据了54.5%和39.5%的市场份额，继续保持垄断地位。

或受此不利影响，腾讯和阿里的股价同日下跌。幸运的是，这个消息是一个误读，不像大多数人认为支付宝和微信支付收款码将被禁止商业使用，这将对两大支付渠道产生重大影响。

不过，这种舆论或许也有“敲山摇虎”的意思。

01.这是虚惊一场

与热搜中的表述相反，央行的新规其实并不是完全禁止代收码的商业使用，而这一消息最初来自于央行近期关于条码支付监管的新通知。

On 十月 13，2021

拉卡拉手机收款宝，央行官网发布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（银发〔2021〕259号）（以下简称《通知》）。《通知》对银行卡收单、条码支付终端提出了相应的管理要求。

主要关注条码支付要求

终端，《通知》原文为：“对经营活动特征明显的个人，条码支付代收服务机构应当为其提供特殊商户托收条码，并参照特殊商户相关管理规定执行情况，不得通过个人代收条码为其提供与经营活动相关的收款服务。"与

热搜的区别在于“不得使用个人采集条形码为其提供与经营活动相关的催收服务”，并增加了“个人”一词。显然，在生活中，使用个人采集条码

作为采集经营活动的一种方式是很常见的，大多是路边的小商家，央行在回答记者关于如何保证自己日常交易的问题时又补充了一句，“对于业务特征明显的个人采集条码用户，参考特约商户的管理， 要求此类个人用户提供商户采集条码，提高个体经营者的收单服务质量。"也就是说，只要

小商家将个人收款码转换为商户收款码，仍然可以正常交易。

2014年3月13日，央行发布《中国人民银行支付结算部关于暂停支付宝线下条码（二维码）支付等经营意见书的函》，停止条码（QR码）支付等面对面支付服务。

直到2016年8月3日，支付清算协会向支付机构印发了《条码支付业务规范（征求意见稿）》，明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。这可以说是央行在叫停二维码支付后首次正式承认其地位。

与此次相比，两次整治个人收藏条码的背景颇为相似，2014年之后，央行以线下二维码支付存在一定支付风险为由，发布紧急文件停止二维码支付等面对面支付服务。

对于此次整治，央行在回答记者提问时提到，“近年来，个人收款条码得到广泛应用，有效满足了大众个性化、多元化的支付需求，提高了小微经济、档位经济的资金收付效率。但与此同时，个人收藏条码也存在一些隐患。"

这些“隐患”主要包括影响风险监控效果、通过“计分平台”在线远程转移赌资等。总的说来，这种整改有一定的社会实际依据。

02. 第三方渠道的兴起？

在这种舆论中，二级市场也有受益者。

当天，拉卡拉在互动平台上表示，根据收单业务规则，个人收款码不符合监管要求，不能用于操作收款，但市场上已经有大量商家使用支付宝和微信个人收款码收款。央行新规的实施，进一步明确了个人收款码不能用于操作催收，让支付市场回归四方支付的本质，将大大提升公司的市场规模和份额。

受此影响，拉卡拉股价大幅上涨，截至收盘上涨18.02%。

然而，事情可能并不像拉卡拉预测的那样乐观。由此可见，由于个人码不能用于从商业活动中收钱，小商家可以将个人收款码转换为商家收款条形码，就可以正常交易了。现阶段，将个人代码转换为商家代码

主要有两种方式：一种是通过支付宝、微信等第三方支付方引导商家从个人代码转换为商家代码，两者都已经在推动这一过程;二是将现有收款码转换为收单行提供的汇总支付方式。

根据”

艾瑞咨询发布的《2021中国第三方支付行业研究报告》中，除了第一梯队的支付宝和财付通，第三方支付市场还有壹钱包、联动优势、快钱等众多玩家。所谓聚合支付

方式，即二维码支付，不再是支付宝和微信的“二者之一”模式，只需要扫描一个聚合支付码即可。除了支付宝和微信，这个二维码还支持百度钱包、信用支付等多种其他支付方式。

目前聚合支付市场有传统银行、银联等各大金融机构，多家银行推出了“二维码收银机”服务，商户只需提供“三证”（营业执照、身份证、收单结算账户）即可办理;此外，一些第三方平台还可以提供汇总的收款代码，这包含在的业务中。

此外，在将个人代码转换为商家代码的过程中，首先涉及商家最关心的问题——费率。以前，个人收款码免手续费，因此受到很多小商家的青睐，但如果转换为商家代码，就会涉及到费率问题。

现阶段，微信支付商家品类对应不同的行业、资质、费率、结算周期，费率栏目一般为0.6%。支付宝的产品合同支付率、面对面支付和电脑网站支付合同费率为0.6%;手机网站支付和APP支付签约率为0.6%-1.0%;特殊行业费率为1.0%，两者差别不大。

此外，微信支付商户应用面向线下小微商户开放，

符合条件的微信支付服务商可以发起小微商户接入申请，交易费率在0.38%-0.6%之间。

不要小看这些交易费率拉卡拉手机收款宝，对于一些小商家来说，如果个人收款码变成商家收款码，还要增加服务费，那将是一笔不小的开支。还是考虑到这些小商户的交易基础，央行在回答记者提问时提到，“确保服务成本不上升，质量不下降。"

此外，《通知》还要求商户条码，“结合条码支付受理终端与传统银行卡受理终端的异同，对特殊商户条码支付受理终端实行分类管理”。"

在支付方式方面，如静态

日常生活中常见的二维码牌照，“对于仅具有条码读取或显示功能且不参与发起支付指令的条码支付辅助受理终端，如扫码枪或扫码箱、码显示设备、静态码牌等，考虑到条码支付的普惠性，需要通过建立商户与获取核心要素的对应关系来加强风险防控， 加强监测方法等。"

考虑到满足风险防控的需要，聚合支付方式可能会受到一定的限制。总体来看，在此次整顿中，微信和支付宝在市场竞争中依然“名列前茅”，其他移动支付平台不容易扩大市场份额。

03、为数字人民币铺平道路？

随着舆情的发酵，市场上也多了一个声音，不少网友认为，《通知》将有利于数字人民币的推广。

据

中国人民银行最新数据显示，数字人民币试点场景已超过350万，累计开通个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。

目前，数字人民币与其他电子支付的区别在于：

首先，数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产;

其次，数字人民币不依赖银行账户进行价值转移，支持线下交易。

第三，数字人民币支持可控的匿名性，有利于保护个人隐私和用户信息安全。

如果小商户在实施上述支付控制时面临申请步骤和费率限制，数字人民币可能会通过定位为现金支付凭证（M0）来推广。

对此，分析师沈科认为，从理论上讲，禁止使用个人收款码的操作，将有利于第三方支付机构和数字货币推广。

然而，双重好处会转移重心，这里可能出现一个问题，如何在数字人民币和第三方支付之间做出选择？

此前，在5月22日举行的2021清华五道口全球金融论坛上，中国人民银行原行长周小川曾谈到两人的关系，“大家同舟共济，当然，同舟共济的人有时候意见不同，有时候可能会在一些问题上发生争议，但毕竟， 它在同一条船上。"

面对更加安全便捷的数字人民币，会不会用这种条码支付来整改的地方？这可能会成为第三方支付平台头疼的问题。